住宅ローンの返済期間の上限とは？長短によるメリットとデメリットも解説
マイホームを購入するときは、まとまった資金を用意するために、住宅ローンを利用するのが一般的です。
なかには「何年までローンを借りられるの？」「平均はどれくらいなのだろう」など疑問を抱く方もおられるでしょう。
そこで今回は、マイホームの購入を検討している方向けに、住宅ローンの借入期間の上限や返済期間の長短によるメリットとデメリットを解説します。
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住宅ローンの借入期間の上限は何年までなのか
住宅ローンの借入期間の上限は、最長で35年と設定しているケースが多いです。
そのため、申し込むときの年齢によっては、希望の借入期間で借りられない可能性も出てきます。
借入できる年齢上限も決まっていて、その多くは20歳から70歳までを申し込み条件としており、完済時の年齢はだいたい満80歳となっています。
借入期間の平均は、国土交通省による令和4年度住宅市場動向調査の報告書によれば、注文住宅（建築費）は32.8年、注文住宅（土地代）が34.5年です。
さらに、分譲戸建住宅は32.7年、分譲集合住宅でも29.7年となり、全体的に30年以上となっているのがわかります。
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住宅ローンの返済期間が長い場合のメリット・デメリット
住宅ローンの返済期間が長い場合は、期間が延びる分、毎月の返済額が少なくなるのがメリットです。
経済的な余裕が生まれれば手元に資金が残せるので、貯蓄や老後資金に回したり、急な出費に対応したりできます。
ただし、住宅ローンの返済期間が長いほど、利息が増えるデメリットがともないます。
同じように、保証料の支払いも高くなるので、住宅ローンの総返済額が高額になるおそれがあり、利用前にシミュレーションをして確認しておく必要があるでしょう。
さらに、返済期間が長く完済時の年齢が高齢になってしまうと、収入減で返済負担が重くなるケースもあります。
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住宅ローンの返済期間が短い場合のメリット・デメリット
住宅ローンの返済期間が短い場合は、支払い期間が短くなるので利息が減るのがメリットです。
利息分が抑えられれば総返済額も安くなり、保証料も安くなるので、利息や保証料にお金をかけたくないと思う方は短くしたほうがよいでしょう。
また、返済期間が短いと住宅ローンを早く完済できるので、退職金をあてる必要もなく、老後の暮らしに余裕が持てます。
ただし、返済期間が長いと繰り上げ返済など融通がききますが、短い場合の期間延長はできません。
毎月の返済額も高くなるため、貯金などに回せるお金が少なくなるのがデメリットです。
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まとめ
住宅ローンを利用する際の返済期間は最長35年、完済時の年齢は満80歳となっているのが一般的で、借入期間の平均は30年程度です。
期間が長いと毎月の返済額が少なくなるので手元にお金が残せますが、利息や保証料が増え、完済時の年齢が高齢になると負担が重くなる可能性があります。
逆に期間が短いと、利息や保証料が減り早く完済できるメリットがありますが、期間延長はできず返済額が高くなるのがデメリットです。
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